Le compte bunq revient régulièrement dans les recherches sur les paiements hors de la zone euro, généralement pour de mauvaises raisons : on retient le nom d’une formule ou le mot-clé du change sans frais, rarement la mécanique qui les encadre. Or l’offre repose sur un empilement précis d’abonnements, de cartes et de plafonds annuels, dont la combinaison détermine le coût réel d’un voyage ou d’un achat à l’étranger. Mieux vaut donc lire la structure avant de comparer les prix, faute de quoi la formule gratuite peut coûter plus cher qu’une formule payante.
Une banque néerlandaise avec garantie des dépôts
Contrairement à plusieurs solutions concurrentes classées comme établissements de paiement, bunq détient une licence bancaire complète délivrée aux Pays-Bas et supervisée par la banque centrale néerlandaise. Les dépôts sont donc couverts jusqu’à 100 000 € par le système de garantie néerlandais, ce qui change la nature du risque par rapport à un simple compte de transit. L’entité est domiciliée à Amsterdam et un code BIC dédié aux clients français est publié. Sur la question de l’IBAN, les pages officielles ne sont pas parfaitement alignées : certaines annoncent un IBAN français attribué aux résidents français sur toutes les formules, d’autres évoquent un IBAN néerlandais à l’ouverture. En cas de doute, c’est l’information affichée dans l’application au moment de l’ouverture qui fait foi.
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Trois cartes, trois logiques différentes
La Mastercard de débit remplace depuis le 30 août 2024 les anciennes cartes Maestro, dont les porteurs conservent l’usage jusqu’à expiration : le montant est prélevé sur le compte au moment de la transaction et l’acceptation est large, en magasin comme en ligne. La carte présentée comme Credit Mastercard ne correspond pas à un crédit renouvelable : elle fonctionne en prépayé, avec un débit immédiat, sans report d’échéance ni intérêt, et suppose un approvisionnement préalable. Son intérêt est ailleurs : elle est acceptée chez les commerçants qui refusent les cartes de débit, situation fréquente pour les cautions d’hôtel et les locations de véhicules. Elle supporte 0,50 % de frais de réseau lorsqu’une conversion est nécessaire. La version en acier inoxydable, réservée aux formules Pro et Elite, est facturée 99 € en une fois pour quatre ans de validité, sans frais mensuel additionnel, et fonctionne comme la précédente.
Les formules et ce qu’elles comprennent
Quatre abonnements structurent l’offre, avec un nombre croissant de cartes physiques, de cartes numériques et de sous-comptes. Les anciennes appellations commerciales ne sont plus utilisées et n’ont plus d’équivalent officiel : s’y référer conduit à comparer des offres qui n’existent plus. La livraison d’une carte physique demande une dizaine de jours ouvrables, sans option express payante, et le montant exact des frais d’expédition n’apparaît pas sur les pages consultées. Une carte numérique reste utilisable immédiatement par paiement mobile, ce qui permet de commencer sans attendre le courrier.
- bunq Free : 0 €, aucune carte physique, 1 carte numérique, 3 comptes
- bunq Core : 3,99 € par mois, 1 carte physique, 1 carte numérique, 5 comptes
- bunq Pro : 9,99 € par mois, 3 cartes physiques, 25 cartes numériques, 25 comptes
- bunq Elite : 18,99 € par mois, 3 cartes physiques, 25 cartes numériques, 25 comptes
- Compléments : carte physique supplémentaire à 9,99 € puis 3,49 € par mois, lot de 25 cartes numériques à 19,99 € par mois
Le change sans frais et sa limite annuelle
Le mécanisme de change présenté sans frais applique le taux du réseau Mastercard, majoré de 0,5 % présenté comme une protection contre les variations de cours, le calcul reposant sur le dernier taux relevé lorsque les marchés sont ouverts. À la fermeture des marchés, le week-end notamment, une majoration supplémentaire comprise entre 0,15 % et 0,50 % s’ajoute. Lorsque la devise figure déjà dans vos soldes, le paiement ne coûte rien ; dans le cas contraire, les frais de réseau de 0,50 % s’appliquent. Le point décisif tient au plafond annuel : la formule gratuite limite ce dispositif à 1 000 € par an, au-delà desquels des frais de conversion standard de 3 % s’appliquent, tandis que les formules payantes ne connaissent pas cette limite. Un séjour un peu long suffit à franchir ce seuil.
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Des retraits d’espèces peu avantageux
C’est le point faible de l’offre, et il vaut mieux le savoir avant de partir avec cette seule carte. Les limites sont calculées sur le cycle de facturation mensuel et non sur le mois calendaire, ce qui décale les compteurs par rapport à l’intuition. La formule gratuite ne comprend aucun retrait sans frais et n’autorise les retraits qu’aux distributeurs compatibles avec le paiement mobile, condition rarement mentionnée dans les comparatifs.
- bunq Free : aucun retrait gratuit, 2,99 € par opération
- bunq Core : aucun retrait gratuit, 0,99 € pour les cinq premiers, puis 2,99 €
- bunq Pro : 6 retraits gratuits par mois, 0,99 € pour les cinq suivants, puis 2,99 €
- bunq Elite : 6 retraits gratuits par mois, 0,99 € pour les cinq suivants, puis 2,99 €
Devises, sous-comptes et virements internationaux
Une vingtaine de devises peuvent être détenues, parmi lesquelles le dollar américain, la livre sterling, le franc suisse, le zloty polonais, les couronnes scandinaves, le dollar canadien, la livre turque, le dirham des Émirats, le dollar australien, le yen japonais ou le dollar de Singapour. Les virements internationaux couvrent un périmètre plus large, avec quarante-sept devises annoncées. L’ouverture d’un compte en devise est gratuite sur toutes les formules et il est possible de disposer de plusieurs comptes d’épargne en devises, chacun avec un solde distinct, le nombre exact dépendant de l’abonnement. Les virements, eux, suivent une grille classique : de 0,70 € à 6,00 € pour les paiements rapides, de 10 € à 45 € pour un SWIFT sortant selon le pays, 5,00 € pour un SWIFT entrant et 10,00 € lorsque les frais sont à la charge du bénéficiaire.
Les informations que l’on ne trouve pas
Plusieurs éléments ne sont pas confirmés par les pages officielles consultées et ne devraient donc pas être supposés : le montant exact des frais de livraison d’une carte physique, l’allocation de transactions en devises incluse dans les formules d’entrée, le nombre maximal de comptes en devises par abonnement et les conditions chiffrées de l’offre de carte en acier par parrainage. Les documents tarifaires au format PDF n’étaient par ailleurs pas consultables lors de la vérification. Ces informations existent, mais elles sont présentées par l’établissement au moment de la demande : c’est l’affichage dans l’application qui fait foi.
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Éligibilité et restrictions territoriales
Un point pratique mérite d’être vérifié avant toute démarche : les résidents des territoires d’outre-mer, Guadeloupe et Polynésie française notamment, ne peuvent pas ouvrir de compte personnel. Cette restriction figure dans la documentation officielle et n’est pas contournable par le choix d’une formule payante. Pour les autres profils, l’ouverture suit le parcours habituel de vérification d’identité, dont les délais ne sont pas chiffrés publiquement.
Questions fréquentes
La carte présentée comme carte de crédit en est-elle vraiment une ? Non. Le produit fonctionne en prépayé et le montant est débité du compte, sans crédit utilisé ni intérêt : un approvisionnement préalable est nécessaire.
bunq est-elle une banque ? Oui. L’établissement dispose d’une licence bancaire néerlandaise complète et les dépôts sont couverts jusqu’à 100 000 € par le système néerlandais.
Les retraits sont-ils gratuits ? Pas sur toutes les formules. Aucun retrait gratuit sur les formules Free et Core, six par mois sur les formules Pro et Elite.
Peut-on ouvrir un compte depuis les DOM-TOM ? Non. Les résidents de ces territoires ne peuvent pas ouvrir de compte personnel.
Ce qu’il faut retenir avant d’aller plus loin
L’arbitrage se joue sur deux chiffres : le volume annuel de vos dépenses en devises, à comparer au plafond de 1 000 € de la formule gratuite, et le nombre de retraits d’espèces que vous effectuez réellement chaque mois. Une personne qui paie tout par carte et retire peu trouvera la formule d’entrée suffisante ; un voyageur qui manipule des espèces verra la facture grimper vite. Les caractéristiques, les prix et les critères d’éligibilité peuvent évoluer : vérifiez toujours les informations sur le site officiel de l’établissement avant toute décision. Le volet suivant s’intéresse à une solution française d’un genre très différent, accessible sans condition de revenus.
Avant de conclure
Ce dossier est informatif : carriereavenir.com n’est ni une banque ni un établissement de paiement et ne garantit ni approbation, ni plafond, ni tarif. Les abonnements, le plafond annuel de change et les frais de retrait cités ici peuvent être modifiés sans préavis, et c’est l’information affichée dans l’application qui fait foi au moment de l’ouverture. Comparez votre volume annuel de dépenses en devises avant d’arrêter votre choix.